2026-09-17 10:20 发布于 山东
三年前存了一笔钱，利率是3.10%，到期后想续存，银行客户经理报出新利率：1.55%。同期限，同一家银行，利息直接少了一半。
融360数字科技研究院2026年7月的数据显示，银行整存整取定期存款平均利率已全面进入“1字头”：1年期1.263%、2年期1.358%、3年期1.683%、5年期1.560%-。部分国有大行3年期定存利率已经降到1.55%，个别大行甚至只有1.25%。
银行自身也在调整。多家中小银行把2年期、3年期利率统一调到1.65%，跟1年期拉平。建设银行3年期定存利率1.55%，反而比5年期的1.30%还高。存得久，利率不一定高，这种事过去很少见。
储户面对的现实是：2026年到期的2年期及以上定存规模达45万亿元，其中超过35万亿元是2023年集中存入的3年期品种。这批钱到期后要重新安排，而新的利率水平，跟当年差了将近一半。
银行网点里，客户经理推荐的已经不只是存款了。
2026年开门红期间，多家银行不再主推存款续存，而是转向推荐分红险、年金险等保险产品-。农业银行上海某支行的客户经理对记者说，他们主推两类产品，一类是固定收益的增额终身寿险，一类是“固定收益加浮动分红”的分红险。
但产品结构的变化需要看清楚。
分红险的演示利率上限在2026年7月1日从3.9%下调到了3.5%，高于这个水平的产品须在6月30日前完成变更备案或停售-。分红险的保底部分，预定利率是1.75%。
演示利率是保险公司对未来分红收益的精算假设，不是合同承诺。消费者最终拿到的分红，取决于保险公司当年的实际经营成果。
固收型增额终身寿险的收益结构更简单。预定利率上限监管统一设定为2.0%，当前产品的内部收益率普遍在1.84%到1.99%之间-。这个数字全部写进合同，不依赖分红实现率，不受演示利率调整影响-。
两类产品的区别在于：一类有保底也有浮动，另一类只有合同写死的数字。
存款保险经常被提到，但它的边界需要说清楚。截至2026年6月末，存款保险投保机构达2912家，50万元偿付限额能为99%以上的存款人提供全额保障-。存款保险保费由银行交纳，储户不需要承担任何费用。
存款保险保障的是银行存款。银行销售的理财产品、基金、保险产品，不在存款保险的保障范围之内。
2026年7月，分红险演示利率上限统一下调至3.5%之后，消费者看到的宣传单上数字变小了。但合同里写明的保证利益，一分没变。